12jähriger Schatzbrief für eine Rentnerin Ü60
Gewünscht war ein sicheres, kurzfristig verfügbares Anlageprodukt mit möglichst hoher Verzinsung über 5 Jahre (ggf. länger). Verkauft wurde mir statt dessen ein mittel- bis längerfristiger, 12-jähriger Vertrag mit 4,3% Zinsen und späterer Renten- oder Einmalauszahlung.
Rein rechnerisch müßte ich über 100 Jahre alt werden, um die lebenslage Rente auf die eingezahlte, bzw. erwirtschaftete Summe zu erreichen.
Die Abschlußgebühren wurden direkt von der Einlage abgezogen, verzinst wird somit nur der Restbetrag.
Nach einem Jahr lag die Rendite bei gerade 0,27%.
Bei Kündigung werden von diesem "erwirtschafteten" Betrag noch 25% Kapitalsteuern + Solidaritätszuschlag abgezogen, was den Auszahlungsbetrag weiter mindert.
Ein Teil der Steuern kann zwar über die Steuererklärung angerechnet werden, führt aber lediglich zu einer Verrechnung und nicht zu einer zusätzlichen Auszahlung.
Auch das wurde mir so nicht verständlich erklärt; es wurde lediglich gesagt: Das Finanzamt erhalte zunächst 25% und die Hälfte davon bekäme ich später zurück.
Das entscheidende wurde im Beratungsgespräch nicht klar kommuniziert: Kosten, Bindung und Widerrufsfrist spielten praktisch keine Rolle bzw. wurden verharmlost (im Gegenteil zu den Unterlagen).
Finja bestreitet die schlechte Beratung, der Vertrag sei "korrekt abgeschlossen". Die App, in der alle Unterlagen liegen, funktioniert zudem unzuverlässig.
Faktisch bleibt: Nach einem Jahr bekäme ich bei Kündigung ungefähr die Einlage zurück - während der Vermittler bereits seine Provision erhalten hat.
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UPDATE: Laut Finja wurde kein Beratungsprotokoll erstellt. Es liegt lediglich eine schriftliche Dokumentation vor, nicht jedoch der konkrete Gesprächsinhalt der Beratung. Daher bleibt es bei unterschiedlichen Darstellungen zwischen meiner Erinnerung und der des damaligen Mitarbeiters, der inzwischen nicht mehr im Unternehmen tätig ist.
Réponse de finja.
Vielen Dank für Ihr Feedback. Wir nehmen Rückmeldungen sehr ernst und möchten die angesprochenen Punkte gern einordnen.
Der Vertrag wurde bewusst mit einer Laufzeit von 12 Jahren abgeschlossen, um die zum Zeitpunkt des Abschlusses geltenden steuerlichen Vorteile des Halbeinkünfteverfahrens zu berücksichtigen. Die empfohlene Laufzeit sowie der steuerliche Hintergrund wurden im Beratungsgespräch ausführlich erläutert.
Sämtliche Abschluss‑ und Vertriebskosten wurden transparent dargestellt und im Antrag schriftlich bestätigt. Zusätzlich haben wir per E‑Mail ausdrücklich auf die Rückkaufswerttabelle hingewiesen, aus der die finanziellen Auswirkungen einer vorzeitigen Kündigung klar hervorgehen.
Auch mögliche steuerliche Konsequenzen bei einer vorzeitigen Vertragsauflösung ergeben sich aus den gesetzlichen Vorgaben und sind eindeutig in den Vertragsunterlagen dokumentiert.
Der Vorwurf, der Vermittler erhalte seine Provision unabhängig vom Vertragsverlauf, trifft nicht zu. Bei einer Kündigung innerhalb der Stornohaftungszeit erfolgt eine entsprechende Rückabwicklung der Provision.
Zusammenfassend wurde die Beratung transparent, ordnungsgemäß und unter Einhaltung aller gesetzlichen Vorgaben durchgeführt. Alle erforderlichen Vertrags‑ und Verbraucherinformationen wurden vollständig übergeben und bestätigt.
Da bereits zwei persönliche Gespräche stattgefunden haben, bedauern wir, dass wir die Situation bislang offenbar nicht zu Ihrer Zufriedenheit klären konnten. Selbstverständlich stehen wir weiterhin für einen konstruktiven Austausch zur Verfügung, um offene Punkte gemeinsam zu besprechen.